Il sistema bancario del Canada

Le principali banche in Canada

Secondo il Global Competitiveness Report del World Economic Forum, il Canada è tra i primi tre paesi al mondo con le banche più sicure. In quasi 100 anni, il Canada ha vissuto solo due fallimenti bancari regionali.

Nel 2024, il sistema bancario canadese rimane uno dei più avanzati e affidabili al mondo. Il paese conta oltre 80 banche, circa 5.600 filiali bancarie e più di 18.600 sportelli automatici, rendendolo uno dei paesi con il maggior numero di bancomat pro capite.

Le più grandi banche in Canada per attività totali sono Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) e Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), note anche come le "Big Five". Queste banche svolgono un ruolo chiave nell'economia del paese e continuano a mostrare resilienza di fronte alle sfide globali.

Nel 2024, le principali banche canadesi continuano a offrire vari programmi per i nuovi arrivati per aiutarli ad adattarsi rapidamente e ad accedere ai servizi bancari.

Royal Bank of Canada (RBC)

RBC offre il pacchetto "Newcomer Advantage", che include servizi bancari gratuiti per il primo anno, carte di credito con limiti fino a 15.000 CAD senza storia creditizia e condizioni favorevoli per mutui e prestiti auto. Per comodità dei clienti, RBC fornisce supporto in varie lingue, offrendo servizi in 200 lingue.

Toronto-Dominion Bank (TD)

TD ha sviluppato il "New to Canada Banking Package", che offre anche servizi bancari gratuiti per il primo anno con transazioni illimitate su un conto corrente. Ai nuovi arrivati vengono offerte carte di credito senza canone annuale nel primo anno, anche senza storia creditizia. TD offre anche bonus fino a 1.785 CAD al soddisfacimento di determinate condizioni.

Scotiabank

Il programma "StartRight" di Scotiabank offre servizi gratuiti del conto Preferred Package per il primo anno, oltre a bonus fino a 2.000 CAD per l'apertura di conti e il soddisfacimento di determinate condizioni. Il programma include anche commissioni ridotte per i trasferimenti internazionali e accesso a offerte speciali su carte di credito e investimenti.

Bank of Montreal (BMO)

BMO offre il programma "NewStart", con cui i nuovi arrivati possono usufruire gratuitamente dei servizi del piano Performance Chequing per il primo anno. Inoltre, BMO offre il noleggio gratuito di una cassetta di sicurezza per 12 mesi e trasferimenti internazionali di denaro senza commissioni, oltre a carte di credito e mutui senza richiedere una storia creditizia.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

Anche CIBC offre servizi di conto gratuiti per due anni, carte di credito senza canone annuale nel primo anno e bonus fino a 600 CAD all'apertura di conti e al soddisfacimento di determinate condizioni.

Tutte queste banche hanno uffici nella maggior parte delle città canadesi. Ci sono anche molte filiali di banche internazionali come HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS e altre.

Innovazioni tecnologiche e Open Banking

Nel 2024, le banche canadesi stanno implementando attivamente nuove tecnologie, tra cui l'intelligenza artificiale e i sistemi di identificazione digitale, rendendo i servizi più accessibili e sicuri per i clienti. Una tendenza importante rimane lo sviluppo dell'open banking, che consente ai consumatori di condividere in sicurezza i propri dati finanziari tra vari servizi, potenzialmente trasformando il mercato dei servizi finanziari in futuro.

Conti bancari e metodi di pagamento in Canada

I principali metodi di pagamento in Canada includono carte di debito e di credito, assegni, contanti prelevati dai bancomat e trasferimenti di denaro da e verso conti bancari.

Conti bancari

Puoi aprire un conto bancario in Canada anche se non hai un lavoro e anche se sei straniero. Di solito, devi visitare una banca di persona e fornire un documento d'identità, un Numero di Assicurazione Sociale (SIN) e documenti di immigrazione. Potresti anche aver bisogno di un tesserino del dipendente con la tua foto o una carta di debito o credito con il tuo nome e firma.

Alcune banche offrono conti a basso costo (circa 4 CAD al mese). Queste istituzioni finanziarie includono BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank e TD Canada Trust. Ad esempio, RBC offre un conto "Day to Day Banking" a 4 CAD al mese, e TD Canada Trust ha un "Minimum Chequing Account" con un costo simile.

Per il banking online, sono disponibili conti correnti gratuiti presso alcune banche, come Motive Financial, Motusbank, Tangerine e Simplii Financial. Questi conti non hanno commissioni mensili e offrono transazioni illimitate, rendendoli una scelta popolare tra coloro che preferiscono gestire le proprie finanze online.

Carte di debito

Quando apri un conto presso una banca canadese, di solito ti viene fornita una carta di debito che può essere utilizzata per pagare beni e servizi, nonché per prelevare contanti. Un aspetto importante è che le banche possono impostare limiti sui prelievi di contanti utilizzando le carte di debito. Questi limiti variano a seconda della banca e del tipo di conto. Ad esempio, i limiti di prelievo di contanti possono variare da 500 a 3.000 CAD al giorno, ma in alcuni casi, per i clienti premium, i limiti possono essere aumentati a 5.000 CAD e oltre.

Per quanto riguarda le commissioni per l'uso di una carta di debito, possono dipendere dal tipo di carta e dalla banca. Di solito, non c'è alcuna commissione quando si utilizzano gli sportelli automatici della propria banca, ma se si utilizza lo sportello automatico di un'altra banca o di un operatore privato, potrebbero essere applicate commissioni aggiuntive. Queste commissioni possono variare da 1 a 9 CAD per transazione.

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Carte di credito

Puoi anche ottenere una carta di credito quando apri un conto. È importante farlo il prima possibile per iniziare a costruire una storia creditizia. Con una tale carta, puoi ottenere un importo limitato di denaro come debito per pagare beni e servizi. Alcune banche addebitano una commissione annuale per l'uso di determinate carte. I tassi di interesse delle carte di credito in Canada variano tipicamente dal 9,99% al 20,99%, a seconda del tipo di carta e della banca. Le commissioni annuali di servizio possono variare da 0 a oltre 300 CAD, a seconda della carta scelta e dei suoi benefici. Puoi scegliere una carta di credito utilizzando lo strumento di confronto delle carte di credito.

Trasferimenti di denaro

Gli strumenti più popolari per i trasferimenti internazionali di denaro sono CurrencyFair e Wise. Wise addebita una commissione dallo 0,41% all'1,5% dell'importo del trasferimento, fornendo il tasso di cambio medio di mercato senza ricarichi nascosti. Anche CurrencyFair rimane competitivo, addebitando circa lo 0,45% per il cambio di valuta, con una commissione fissa di 3 EUR o equivalente in valuta locale per ogni trasferimento.

In alternativa, puoi utilizzare sistemi di trasferimento internazionali come PayPal e Western Union. Tuttavia, le loro commissioni potrebbero essere più elevate rispetto a Wise e CurrencyFair.

Interac e-Transfer viene utilizzato per i trasferimenti nazionali in Canada, ma può essere utilizzato anche per inviare denaro all'estero attraverso determinati servizi come Western Union. Tuttavia, non è l'opzione più popolare per i trasferimenti internazionali a causa di limitazioni e potenziali commissioni extra.

Assegni

Un assegno è un "ordine di pagamento" scritto che firmi e consegni a qualcuno come pagamento. Per assegni fino a 1.500 CAD, il periodo massimo di trattenuta è di 4-5 giorni, e puoi accedere immediatamente ai primi 100 CAD. Per assegni superiori a 1.500 CAD, il periodo massimo di trattenuta è di 7-8 giorni.

Bancomat

In Canada, i bancomat sono chiamati ATM (Automated Teller Machines) o ABM (Automated Banking Machines). Le commissioni possono includere: commissione cliente (1-2 CAD), commissione di accesso alla rete ATM (2-3 CAD) e commissione di servizio (1-5 CAD). Se prelevi denaro dal bancomat della tua banca, di solito non c'è alcuna commissione.

Prestiti: Tipi, Tassi e Requisiti per i Mutuatari

Per ottenere un prestito da un istituto finanziario canadese, di solito hai bisogno di:

• Una storia creditizia canadese (tranne per microprestiti o programmi speciali)
• Un documento d'identità, come una carta di residenza permanente
• Un indirizzo permanente in Canada
• Un conto bancario
• Prova di reddito

I tipi più popolari di finanziamento bancario includono prestiti personali, linee di credito, microprestiti e mutui.

Prestito Personale

Con un prestito personale, prendi in prestito una somma fissa e la rimborsi in un periodo stabilito con rate regolari più interessi. I prestiti personali possono essere garantiti dai tuoi beni o non garantiti (con tassi d'interesse più alti). Puoi usare un prestito personale per acquistare un'auto, spese mediche, un anticipo su una casa, ecc.

La maggior parte dei prestiti personali va da 500 CAD a 50.000 CAD per 6-60 mesi. I tassi d'interesse annuali possono variare dal 6,99% al 46,96% a seconda dell'istituto, della durata e dell'importo del prestito.

Linea di Credito

Una linea di credito è un accordo per prestare una somma stabilita. Prendi in prestito dalla banca senza uno scopo specifico. Questi prestiti possono essere garantiti o non garantiti.

Il tasso d'interesse su una linea di credito è di solito variabile e più basso rispetto alle carte di credito e ai prestiti personali. Nel 2024, il tasso medio per le linee di credito garantite è circa del 6-7%, e per quelle non garantite, del 9-10%. Gli istituti finanziari di solito richiedono un reddito familiare minimo di 35.000-50.000 CAD all'anno.

Prestiti Payday

I prestiti payday sono prestiti a breve termine fino a 1.500 CAD, di solito per un massimo di 62 giorni, con alti tassi d'interesse. Se non puoi rimborsare in tempo, pagherai più interessi e commissioni, aumentando il tuo debito. Il prestatore o un'agenzia di recupero crediti potrebbe farti causa e sequestrare i tuoi beni.

Il costo massimo per un prestito di 100 CAD per due settimane può variare da 14 CAD a 17 CAD a seconda della provincia o territorio.

Mutuo

Un mutuo è un prestito a lungo termine usato per acquistare una casa, garantito dalla proprietà.

L'anticipo minimo è del 5-20% a seconda del prezzo d'acquisto. Le durate possono variare da pochi mesi a diversi anni. I tassi d'interesse possono essere variabili o fissi. Il tasso fisso medio è del 4,5%. I costi mensili totali per l'abitazione (inclusi i pagamenti del mutuo, le tasse sulla proprietà e le utenze) non dovrebbero superare il 32% del reddito familiare. Tuttavia, in alcune grandi città come Toronto e Vancouver, i costi abitativi spesso superano questa percentuale, rendendo la proprietà di casa meno accessibile per molti canadesi.

I Prestiti Sono Popolari Tra i Canadesi?

Tutti i tipi di prestiti sono estremamente popolari in Canada. I dati di Statistics Canada mostrano che la famiglia canadese media ha un debito di 1,76 CAD per ogni dollaro di reddito disponibile. Questo include mutui, prestiti auto e debiti su carte di credito.

Il Canada ha il più alto rapporto debito delle famiglie/PIL (oltre il 100%) tra i paesi del G7. In totale, i canadesi devono oltre 2 trilioni di CAD, secondo la Banca dei Regolamenti Internazionali.

Secondo la Canada Mortgage and Housing Corporation, i mutui rappresentano più della metà del debito delle famiglie canadesi. Il debito medio totale delle famiglie è più alto nelle città con immobili costosi, variando da poco meno di 200.000 CAD a oltre 500.000 CAD a Vancouver e Toronto.

Perché È Importante Lavorare sulla Tua Storia Creditizia

Potresti essere una persona rispettosa della legge con molti soldi, ma sarai praticamente invisibile al sistema bancario canadese senza una storia creditizia in questo paese. La tua storia creditizia da un altro paese non si trasferisce in Canada, quindi è importante iniziare a costruirla appena arrivi. Senza una storia creditizia, le banche canadesi non possono valutare la tua affidabilità creditizia, il che può rendere difficile ottenere prestiti e mutui.

Si consiglia di iniziare a lavorare sulla tua storia creditizia appena arrivi in Canada. Inizia ottenendo una o due carte di credito. Non accumulare debiti finché non inizi a ricevere un reddito stabile. Inizialmente, usa piccoli prestiti per acquisti che puoi ripagare in 1-2 mesi. Quando trovi un lavoro permanente, puoi gradualmente aumentare l'importo del debito.

Monitora il tuo conto. Contatta gli uffici di credito canadesi, TransUnion o Equifax, almeno una volta all'anno. Il punteggio di credito minimo è 300, il massimo è 900. Un punteggio superiore a 660 è considerato buono, e un punteggio tra 680 e 700 ti dà buone possibilità di ottenere un prestito a condizioni favorevoli.

Non dimenticare la data di chiusura. Questo è il giorno in cui la tua società di credito controlla lo stato attuale della tua carta di credito. Se hai un grande debito non pagato al momento del controllo, probabilmente perderai alcuni punti del punteggio di credito.

Ottenere nuovi prestiti e usare una carta di credito può influenzare i tuoi punteggi. Per mantenere un alto rating, segui questi consigli:

• Aumentare il limite della tua carta di credito giocherà a tuo favore. Un limite di 2.500 CAD è sufficiente perché le banche vedano che sei affidabile e puoi gestire bene le tue finanze.
• Non prendere in prestito più del 30-35% del tuo limite di credito. Se prendi in prestito troppo, le banche potrebbero pensare che hai problemi finanziari, il che potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito. Se puoi ripagare il debito in tempo, aumenta semplicemente il tuo limite di credito. In questo modo, otterrai tutti i soldi di cui hai bisogno senza superare il limite.
• Cerca di evitare di avere più debiti aperti contemporaneamente — questo può abbassare il tuo punteggio di credito.
• Non dimenticare di ripagare il tuo debito o di effettuare il pagamento minimo in tempo. Assicurati di farlo almeno un giorno prima della scadenza del pagamento.