Perché la storia creditizia è così importante in Canada?

Sapete cosa ho fatto il mio secondo giorno in Canada? Ho aperto una carta di credito. E me l'hanno dato con il nome sbagliato, che ho odiato. Vi parlerò di questa situazione, del perché avete bisogno di una storia di credito, del perché sarà molto difficile vivere in Canada senza di essa e di come ottenere 400 dollari CAD.

Prima di immigrare, non usavo quasi mai il credito per diversi motivi. Il primo è che non mi piaceva essere indebitata, il secondo è che gli interessi erano molto alti e il terzo è che la situazione economica del Paese in cui vivevo era instabile. Non appena mi sono trasferita in Canada, tutto è cambiato. Qui basta usare il credito o almeno avere una carta di credito. Vi spiego perché.

Vorrei chiarire un punto. Ho lasciato l'Ucraina nel 2015, avevo diverse carte bancarie, ma non erano carte di credito. Non si possono usare per spendere più di quanto si ha sul conto. In Canada, tuttavia, anche se non avete denaro sulla carta, potete facilmente pagare 500 o addirittura 5.000 dollari in un negozio: tutto dipende dal limite di credito.

In Canada, il 72% dei residenti possiede almeno una carta di credito: un primo passo importante per iniziare una storia di credito. Molte banche offrono bonus per l'utilizzo delle carte. Ed è un vantaggio reale!

Vantaggi della carta di credito

Supponiamo che vogliate acquistare un prodotto per 1.000 dollari CAD con le tasse. Se si paga in contanti, si rimane a 0. Ho una carta di credito che mi dà il 2% di cashback. Se pago con carta, ricevo 20 dollari CAD sul mio conto. Non è molto, ma è bello. Nel corso di un anno accumulo in questo modo centinaia di dollari, che trasferisco semplicemente sul mio conto. Oltre alla mia carta di credito personale, ne ho anche una aziendale, dove accumulo anche del denaro.

Ma non è tutto: sulla mia carta di credito ci sono bonus extra legati al noleggio auto. Se ad esempio volo negli Stati Uniti e voglio noleggiare un'auto, non devo stipulare un'assicurazione aggiuntiva. La carta coprirà i costi in caso di incidente.

Esiste un altro tipo di carta di credito, che addebita le miglia anziché il cashback quando si paga con essa. Questo tipo di carta viene spesso richiesto alla cassa. Preferisco avere subito un piccolo sconto figurativo, piuttosto che utilizzare le miglia in un secondo momento per viaggiare in aereo.

Storia del credito

Dal momento in cui aprite una carta di credito, la vostra storia creditizia inizierà ad accumularsi. Vediamo alcuni esempi di utilizzo e perché è così importante. Cominciamo con le cose banali: dove pensate di vivere in Canada? Se state pensando di affittare una casa, è probabile che non riuscirete ad affittarla se non avete una storia di credito, o se avete una storia di credito negativa quando vi indebitate con le carte di credito e non le pagate in tempo.

Ho vissuto in due province: Quebec e Ontario. Le leggi sono strutturate in modo tale da proteggere principalmente gli interessi di chi affitta, non di chi affitta. Quindi, se un inquilino smette di pagare l'affitto, sarà molto difficile cacciarlo. I tribunali possono trascinarsi per anni e i proprietari rimangono senza soldi. Per filtrare in qualche modo i non paganti, spesso chiedono una storia creditizia.

Andiamo avanti. Supponiamo che riusciate ad affittare un appartamento, che vi stabiliate in Canada, che troviate un lavoro e che iniziate a rendervi conto che state solo pagando il mutuo di qualcun altro. Con il denaro pagato per l'affitto, il proprietario estingue il mutuo e, in teoria, tra 25 anni avrà un appartamento o una casa completamente pagati. E in quel periodo non avrete una casa vostra. Ecco perché quasi tutti quelli che conosco hanno comprato casa con un mutuo nei primi anni di vita in Canada. Ma anche in questo caso entra in gioco la vostra storia creditizia. Quanto migliore è, tanto minore sarà l'interesse.

Naturalmente, anche i nuovi arrivati in Canada non potranno ottenere un prestito auto senza una storia di credito. Non ne ho ricevuto uno, anche se ho dimostrato di avere del denaro sul mio conto. Se siete interessati all'acquisto di un'auto, abbiamo un articolo al riguardo.

Perché altrimenti avreste bisogno di una carta di credito

Abbasserò ulteriormente l'asticella e parlerò dell'acquisto di beni per la casa. Le statistiche mostrano che il 20% dei canadesi paga con la carta di credito cose che non può comprare da solo. Immaginiamo di guadagnare 5.000 CAD al mese in Canada. Un terzo va in tasse, circa 2.000 dollari CAD per l'affitto o il mutuo e il resto per il cibo e altre piccole cose. Supponiamo di avere un telefono rotto e di non poter stanziare immediatamente il denaro per acquistarne uno nuovo. L'anno scorso ho acquistato l'ultimo iPhone con un piano di rateizzazione senza interessi. Ho potuto farlo grazie alla mia buona storia creditizia. Ogni mese mi vengono prelevate alcune decine di dollari dal mio conto e non me ne accorgo nemmeno.

Le grandi banche spesso concedono ai nuovi immigrati carte di credito anche senza storia creditizia, ma i limiti sono solitamente ridotti. Quando siamo immigrati in Canada per la prima volta, abbiamo potuto ottenere carte di credito senza problemi. Io e mia moglie abbiamo ricevuto una carta con un limite di credito di 1.500 dollari CAD e qualche centinaio di dollari sul nostro conto. È così che ci si fida delle persone in Canada. Ci sono stati letteralmente affidati 3.000 dollari CAD per due persone il nostro secondo giorno nel paese.

Una storia spiacevole

La cosa spiacevole è che la mia prima carta è stata stampata con il nome sbagliato. Io sono Alexey, ma nel mio passaporto ucraino è Oleksii a causa della traslitterazione. I canadesi non riescono a leggere bene questo nome e tutti gli altri mi chiamano Oleskii. Per questo motivo da diversi anni mi presento come Alex e sto pensando di cambiare il mio nome nei documenti.

È importante capire che se avete un limite di credito di, ad esempio, 1.000 dollari CAD sulla vostra carta di credito, non sono soldi vostri. La si prende in prestito solo temporaneamente. Dovete ricaricare il saldo della carta entro un mese, altrimenti il vostro punteggio di credito ne risentirà e sarete multati. Ma in Canada non è così grande come nel mio paese d'origine: per quanto mi ricordo, si tratta di circa il 25% all'anno.

Bonus

Volete 400 dollari CAD e la manutenzione gratuita dell'account per due anni? Andate al mio link e aprite un conto presso la banca CIBC, che è la mia principale. È necessario essere residenti in Canada o avere un contratto di lavoro. Sono importanti anche altri requisiti non complicati, leggete attentamente il testo della pagina.

Alex Pavlenko, fondatore di Immigrant.Today